Si te interesa conocer las comisiones más comunes de tu hipoteca vamos a ayudarte. Porque, si hablamos de finanzas, son tantos los cambios y leyes reguladoras que es fácil perderse. Sobre todo si hablamos de hipotecas.
Y es que entre las diferencias entre bancos, la información que recibimos y la publicidad ¡cuesta seguir actualizado! ¿No te parece? Si es tu caso sigue leyendo y aclaremos las lagunas.
Comisiones más comunes de una hipoteca que conoces
Las principales comisiones que suelen cobrarse por una hipoteca son las siguientes.
- Comisión de apertura. Es un gasto derivado de la firma y formalización de la hipoteca. Te corresponde a ti como cliente abonarlo. El banco te informará con antelación del monto al que asciende dicha comisión.
- Comisión de formalización. Este gasto antes se cobraba por separado. Hace referencia al cobro de servicios por analizar tus datos y verificar si la operación es o no es viable. Ahora este importe se incluye en la Comisión de apertura tras las modificaciones de la ley actual que rige las hipotecas.
- Comisión de amortización. Este gasto se considera un especie de penalización, ya que supone un cambio en el contrato hipotecario. Tú has firmado un capital y un prorrateo para su devolución. Pero, si amortizas el capital más rápido, te cobrarán un pequeño porcentaje en concepto de comisión por la amortización.
Existen dos tipos de amortizaciones: la que afecta a la duración de tu hipoteca y la que afecta a las cuotas.
Es decir, si ahora, por una herencia, por ahorros o por cualquier motivo quieres adelantar dinero ¡puedes! Pero debes decidir si lo que quieres es reducir las cuotas que te quedan pendientes de pago.
Y así, si dichas cuotas son de 500 € y tú adelantas 1.500 €, terminarías 3 meses antes de pagar tu hipoteca. Aunque a ese importe deberías sumarle la comisión que te apliquen.
Por contra, si prefieres terminar en la misma fecha pero reducir el importe de cada cuota ¡también es posible! Dividen tu amortización entre las cuotas pendientes y las reducen todas.
Esta comisión aparece en la información inicial de tu préstamo hipotecario. Si la compruebas verás que te indica el porcentaje exacto que te cobrarán por amortización. Dicho porcentaje varía mucho según banco y producto.
Una comisión que hemos dejado de pagar
Durante el primer semestre de 2019 hubo novedades en los cobros de comisiones. Y es que en Barcelona, la audiencia provincial tachó como abuso una costumbre bancaria emergente.
Ciertas entidades, tras los cambios en la Ley hipotecaria, empezaron a cobrar otras comisiones. Por ejemplo, sobre la cuenta corriente desde la que se abonaban las letras de la hipoteca. Es decir, que no es legal hacerlo.
Otras comisiones que debes conocer
Antes hablábamos de las comisiones por amortización. Pues un detalle que debes conocer es que, según las últimas reformas, ahora han pasado a llamarse diferente.
Ahora tenemos dos tipos de comisiones.
Comisión por desistimiento
Este tipo de comisión puede aplicarse en cualquier tipo de hipoteca, ya sea variable o de tipo fijo. Y aquí tu banco tiene dos opciones a elegir:
- Puede cobrarte un 0,15 % solo los 5 primeros años de tu préstamo.
- Puede cobrarte un 0,25 % solo durante los 3 primeros años de tu préstamo.
Una vez terminados estos plazos ya no pueden aplicarte ninguna otra comisión. Al menos ninguna por esta referencia.
Comisión por riesgo de tipo de interés
Esta comisión solo se aplica a los préstamos hipotecarios de tipo fijo. Antes dicha comisión se aplicaba si el banco perdía dinero. Es decir, si el tipo de interés bajaba más de lo previsto. Ahora no se aplica esta norma.
Aun así, aquí también habría un nuevo límite temporal claro. Porque durante la primera década tu banco podría cobrarte un 2 % de comisión por riesgo. Pero pasados esos diez primeros años estaría obligado a bajar a un 1,5 %.
Como ves los cambios se siguen sucediendo y las fórmulas cambian. No obstante, hay obligaciones que debemos conocer. Y recapitulando, debes saber que sigue existiendo la comisión de apertura.
Que la comisión de formalización ya no existe como tal. Además, las comisiones que se apliquen a la cuenta de cobro de la hipoteca son ilegales. Por lo que podrás recurrirlas.
Y, finalmente, que las comisiones por amortización ahora son de desistimiento. Siempre según el criterio de tu banco podrán durar entre 3 y 5 años. Y la novedad es la comisión por riesgo de interés para tipo fijo.
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